Asigurări, daune și IRD

IRD este abrevierea spaniolă pentru incendios y riesgos diversos, incendii și riscuri diverse, ramura expertizei în asigurări care evaluează daune materiale în locuințe, condominii, spații comerciale și firme, cauzate de incendiu, apă, fenomene atmosferice, furt, spargere sau răspundere civilă. Expertul IRD stabilește cauza evenimentului când este necesar, inventariază daunele și le cuantifică la cost de reparație sau valoare de înlocuire. Responsabilul Verify Home Inspector are pregătire specifică de expert judiciar IRD.

Prioritatea este siguranța: opriți apa sau electricitatea dacă este necesar și anunțați serviciile de urgență dacă există risc. Luați apoi măsuri rezonabile pentru limitarea daunei, precum închiderea unui robinet sau protejarea mobilei, obligație legală a asiguratului. Fotografiați și filmați tot înainte de curățare sau aruncare, păstrați obiectele deteriorate dacă este posibil și anunțați asigurătorul cât mai repede, în șapte zile, dacă polița nu prevede un termen mai lung.

Ley de Contrato de Seguro (LCS), legea spaniolă a contractului de asigurare, stabilește șapte zile de la aflarea evenimentului, dacă polița nu prevede un termen mai lung. La notificarea tardivă, asigurătorul poate cere prejudiciile cauzate de întârziere, dar nu poate refuza plata dacă știa deja evenimentul din altă sursă. Folosiți un mijloc care lasă dovadă, precum telefonul de daune cu număr de dosar sau o notificare scrisă.

Expertul trimis de asigurător trebuie să fie tehnic și obiectiv, însă este angajat și plătit de companie, interesată să achite doar suma datorată. Uneori evaluarea omite daune, aplică deprecieri discutabile sau prețuri sub nivelul pieței. Dacă nu sunteți de acord cu evaluarea, aveți dreptul să desemnați propriul expert. Nu semnați un acord de despăgubire dacă apreciați că acesta nu acoperă toate daunele suferite.

Da. Articolul 38 din Ley de Contrato de Seguro (LCS), legea spaniolă a contractului de asigurare, prevede desemnarea unui expert de fiecare parte dacă nu există acord asupra despăgubirii. Acordul celor doi experți se consemnează într-un proces-verbal. În lipsa acestuia se numește un al treilea expert, iar raportul rezultat este obligatoriu dacă nu este contestat în termenele legale. Un expert propriu de la început echilibrează negocierea cu asigurătorul.

Perito tercero este al treilea expert, numit când expertul asiguratului și cel al asigurătorului nu convin asupra evaluării daunei. Părțile îl desemnează de comun acord sau, în lipsa acordului, printr-o procedură spaniolă de jurisdicție voluntară ori pe cale notarială. Acesta emite un raport asupra chestiunii disputate, pe care asigurătorul și asiguratul îl pot contesta în termenul legal. Onorariul se împarte între părți potrivit prevederilor legii.

Valoarea de înlocuire sau de nou reprezintă costul înlocuirii bunului deteriorat cu unul nou având aceleași caracteristici. Valoarea reală este valoarea de înlocuire din care se scade deprecierea pentru vechime, utilizare și starea bunului la momentul evenimentului. Dacă polița acoperă valoarea de înlocuire, nu ar trebui aplicate deprecieri sau numai cele permise contractual. Verificarea tipului de acoperire contractat poate schimba considerabil despăgubirea dumneavoastră.

Subasigurarea apare când suma asigurată este mai mică decât valoarea reală a bunului la momentul evenimentului. Asigurătorul poate aplica regula proporțională din articolul 30 al Ley de Contrato de Seguro (LCS), legea spaniolă a contractului de asigurare, plătind numai proporția dintre suma asigurată și cea care trebuia asigurată. Multe polițe exclud sau limitează această regulă. Verificați sumele asigurate pentru clădire și bunuri din polița dumneavoastră.

Continente reprezintă construcția: pereți, pardoseli, tavane, uși, ferestre, instalații fixe și, în funcție de poliță, bucătăria mobilată sau climatizarea. Contenido reprezintă bunurile din interior: mobilier, electrocasnice, îmbrăcăminte și obiecte personale. Fiecare categorie are propria sumă asigurată. La evaluarea unui eveniment, expertul separă daunele construcției de cele ale bunurilor din interior, deoarece despăgubirea se acordă pe baza unor sume asigurate și condiții diferite.

De obicei asigurătorul vecinului răspunzător sau al asociației, dacă originea este într-un element comun, precum coloana de scurgere. În practică, cel mai rapid este să anunțați propriul asigurător, care vă despăgubește și recuperează apoi suma de la responsabil. Dacă societățile contestă originea, un raport tehnic care localizează cauza rezolvă multe cazuri. Documentați daunele cu fotografii și date încă din primul moment.

Ley de Contrato de Seguro (LCS), legea spaniolă a contractului de asigurare, impune plata despăgubirii după investigații și, în orice caz, plata sau consemnarea sumei minime datorate în patruzeci de zile de la declararea evenimentului. Dacă nu plătește în trei luni fără motiv justificat, datorează dobânzi de întârziere majorate, conform articolului 20. Păstrați datele notificării și ale fiecărui răspuns primit de la asigurător.

Solicitați refuzul motivat în scris. Verificați dacă polița exclude într-adevăr cauza invocată: excluderile trebuie să fie clare, iar dacă limitează drepturile, evidențiate și acceptate în scris. Dacă refuzul pare incorect, puteți reclama serviciului pentru clienți al companiei, apoi serviciului de reclamații al Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, autoritatea spaniolă de asigurări și pensii, și în final instanței. Raportul de expertiză privind cauza daunei reprezintă proba principală.

Evaluează daunele directe ale focului asupra clădirii și bunurilor, daunele din fum și funingine, care se extind de obicei în toată locuința, daunele din apa folosită la stingere, curățarea și decontaminarea, demolarea și evacuarea molozului și, dacă polița acoperă, cazarea temporară. Verifică și dacă structura a fost afectată. Înainte de curățare sau îndepărtarea oricărui obiect, este recomandabil să documentați totul prin fotografii.

Depinde de intensitate și poliță. Fenomenele atmosferice obișnuite, precum ploaia sau vântul peste anumite praguri, sunt de regulă acoperite în condițiile asigurării locuinței. Inundațiile extraordinare și alte riscuri extraordinare sunt acoperite în Spania de Consorcio de Compensación de Seguros, organismul spaniol de compensare în asigurări, dacă bunul are o asigurare valabilă. Cererea se depune la Consorcio, iar daunele trebuie bine documentate din prima zi.

Dacă polița despăgubește la valoarea reală, poate aplica o depreciere pentru vechime și utilizare, dar aceasta trebuie să fie rezonabilă și justificată. Dacă acoperă valoarea de înlocuire sau de nou, deprecierea nu ar trebui aplicată decât în condițiile prevăzute de poliță. Frecvent, deprecierile sunt aplicate generic sau excesiv. Expertul dumneavoastră verifică separat fiecare poziție evaluată pentru a stabili dacă deprecierea este corectă.

Include descrierea evenimentului și, când este necesar, a cauzei, inventarul daunelor clădirii și bunurilor cu fotografii, măsurarea fiecărei lucrări, evaluarea la cost de reparație sau valoare de înlocuire cu prețuri reale și, după caz, analiza evaluării asigurătorului pentru combaterea ei. Servește negocierii, procedurii experților din articolul 38 al Ley de Contrato de Seguro (LCS), legea spaniolă a contractului de asigurare, sau procesului.

Când originea daunei este într-un element comun, precum coloanele de scurgere, acoperișurile, fațadele sau conductele generale, ori când sunt afectate zonele comune. Acoperă și răspunderea civilă a asociației față de terți, de exemplu la desprinderea unui fragment de fațadă. Administratorul sau președintele anunță evenimentul. Dacă locuința dumneavoastră este afectată de o daună provenită dintr-un element comun, comunicați situația asociației și propriului asigurător.

Puteți și trebuie să executați reparațiile urgente pentru limitarea daunei, precum oprirea unei pierderi de apă sau acoperirea provizorie a unei ferestre sparte. Pentru restul, așteptați constatarea expertului sau conveniți cu asigurătorul repararea pe baza fotografiilor și facturilor. Dacă reparați totul înainte, fără probe, compania poate contesta cuantumul. Păstrați piesele deteriorate și facturile lucrărilor urgente de reparație pe care le executați.

În asigurările de daune, acțiunile contractuale se prescriu în doi ani, conform articolului 23 din Ley de Contrato de Seguro (LCS), legea spaniolă a contractului de asigurare. Termenul se întrerupe printr-o reclamație extrajudiciară scrisă. Pentru asigurările de persoane termenul este de cinci ani. Nu confundați acest termen cu notificarea evenimentului, care se face în șapte zile. Dacă negociați, păstrați dovada scrisă a fiecărei cereri.

Dacă diferența dintre ofertă și costul real al reparației este semnificativă, de obicei da. Contraexpertiza verifică daunele omise, măsurătorile, prețurile unitare și deprecierile și propune o evaluare fundamentată. Puteți negocia, activa procedura experților din Ley de Contrato de Seguro (LCS), legea spaniolă a contractului de asigurare, sau introduce acțiune în instanță. Solicitați mai întâi companiei evaluarea detaliată în scris, pentru a o putea compara.